王鹏带林墨去的，是离分行两条街外的一家潮汕牛肉火锅店。
店面不大，烟火气却十足，沸腾的锅底和嘈杂的人声，与银行里那种冰冷的秩序感形成鲜明对比。
几盘鲜切的牛肉下肚，一瓶冰镇啤酒下喉，王鹏的话匣子彻底打开了。
“感觉怎么样，林硕士？
是不是觉得一身屠龙技，无处施展？”
王鹏涮着一片五花趾，语气带着调侃。
林墨苦笑一下：“有点落差。
没想到压力这么大，而且……业务好像很琐碎。”
“琐碎？
弟弟，这才是真实。”
王鹏呷了一口啤酒，“你以为银行精英天天谈的都是几个亿的并购？
那是总行投行部那帮天之骄子的事儿。
我们基层，就是泥地里打滚，一分一厘地把存款、贷款、中间业务收入抠出来。”
他放下筷子，掰着手指头给林墨数：“考核指标一大堆，存款时点、存款日均、贷款新增、贷款质量、网银活跃度、代发工资、信用卡、保险、基金、黄金……哪一样完不成，月底看排名，脸上无光，钱包更瘪。”
“那……怎么完成呢？”
林墨虚心求教。
“各显神通呗。”
王鹏压低声音，“像存款‘冲时点’，这是最常见的操作。
比如月底那天，想办法让关系好的企业转一笔钱进来，哪怕只待一天，第二天就转走，这数字就算你的了。
这里头门道多了，怎么跟企业沟通，怎么规避监管，都是学问。”
林墨想起晨会上陈永清盯着存款数据的眼神，恍然大悟。
“那贷款呢？
风险怎么控制？”
“风险？”
王鹏笑了笑，笑容有些复杂，“理论上，风控是第一位的。
但实际上，有时候为了完成任务，或者维护重要客户，一些‘可放可不放’的贷款，也就放了。
这就看客户经理的‘担当’和行领导的‘魄力’了。”
他凑得更近，声音几乎微不可闻：“记住哥一句话，在银行，有时候‘会做事’不如‘会做人’。
你把报表分析出花来，不如把关键人物维护好。
陈行是实干派，看重能力，这没错。
但上面呢？
其他部门呢？
关系处不好，寸步难行。”
林墨默默听着，心里有些不是滋味。
这与他在学校里建立的价值观有所冲突。
“你看那个赵伟，”王鹏用眼神示意了一下斜后方卡座里一个同样穿着白衬衫的男人，那人正满面红光地陪着几个看起来像老板的人喝酒，“人家那才叫混得开。
拉存款、放贷款，路子野，胆子大，虽然不少人看不上他，但人家业绩好，领导也得用他。”
林墨顺着目光看去，那个叫赵伟的客户经理，举止活络，敬酒劝酒十分熟练，确实是一副长袖善舞的样子。
“那他……风险把控怎么样？”
“呵呵，”王鹏干笑两声，“撑死胆大的，饿死胆小的。
只要不出事，就是英雄。
出了事……那就自求多福吧。
所以啊，老弟，哥劝你，跟陈行学本事，没错，但也要懂得变通，给自己留条后路。”
这顿火锅，吃得林墨心潮起伏。
王鹏的话像一把钥匙，为他打开了银行职场另一扇隐秘的门，门后是错综复杂的人际关系和游走在灰色地带的生存智慧。
第二天，林墨更加投入地分析永鑫精密的资料。
他不仅研究了报表，还上网查询了行业新闻，甚至利用午休时间，跑到分行附近几家汽车修理店，旁敲侧击地了解零配件供应商的情况。
下午，他把自己关在会议室里，对着笔记本电脑，开始撰写生平第一份信贷调查报告。
他写得极其认真，引用了大量数据和分析模型，对企业的优势、劣势、风险点做了详尽的剖析。
写完时，己是华灯初上。
他仔细检查了两遍，确认无误后，才将报告发到了陈永清的邮箱，心里带着一丝初战告捷的期待。
第三天一早，林墨在工位上有些坐立不安，时不时瞥向陈永清办公室的方向。
终于，内线电话响了，是陈行叫他。
林墨深吸一口气，整理了一下衬衫，快步走了进去。
陈永清正坐在办公桌后看他的报告，脸上没什么表情。
见林墨进来，他指了指面前的椅子。
“报告我看了。”
陈永清放下打印出来的报告，抬头看着林墨，“写得非常详细，数据翔实，逻辑清晰，看得出你花了很大功夫，理论基础也很扎实。”
林墨心中一喜。
“但是，”陈永清话锋一转，拿起红笔在报告上画了几个圈，“你犯了一个典型的学生气错误——纸上谈兵。”
林墨的心沉了下去。
“你指出永鑫精密负债率高，盈利能力下滑，行业竞争激烈，这些都是事实。”
陈永清语气平和却犀利，“但你忽略了几个关键点。
第一，这家企业是几家主流整车厂的二级供应商，订单稳定，虽然利润薄，但现金流相对健康。
第二，老板吴总我接触过，人很实在，是技术出身，在当地行业口碑不错，没有不良嗜好和复杂的社会关系。
第三，你注意到他这次贷款抵押物了吗？
是他厂区那块地，评估价远高于贷款金额。
更重要的是，他愿意接受我们上浮20%的贷款利率。”
陈永清看着林墨：“银行不是学术机构，我们是在风险和收益之间做平衡。
这笔贷款，有足值抵押，老板可靠，用途真实，还能带来不错的利息收入和存款沉淀（贷款部分会转为存款），为什么不做？
如果我们只做报表完美的企业，那大部分中小微企业都得不到金融支持，我们也别开展业务了。”
林墨脸有些发烫，他发现自己确实陷入了完美的数字陷阱，缺乏对现实商业世界的理解。
“当然，你的风险意识是好的。”
陈永清语气缓和了些，“这份报告里提到的几点风险，比如对单一客户依赖度过高，原材料价格波动，都需要在贷后密切关注。
你可以把报告修改一下，重点突出这些风险点和监控措施，结论改为‘建议在加强贷后管理的前提下予以支持’。”
“是，陈行，我明白了，我马上修改。”
林墨心悦诚服。
“嗯。
另外，光看资料不够，下午跟我一起去企业实地看看。
记住我跟你说的，感受比数字更重要。”
下午，林墨跟着陈永清来到了位于市郊工业园的永鑫精密。
厂区不算大，但整洁有序，机器轰鸣，工人们都在忙碌。
老板吴总是个皮肤黝黑、手掌粗糙的中年人，穿着工装，亲自在门口迎接，态度谦和甚至有些拘谨。
在参观车间和交谈的过程中，林墨仔细观察。
他发现吴总对每一台设备、每一道工序都如数家珍，谈到技术和产品质量时，眼睛里会有光。
财务总监是个略显刻板的老会计，提供的资料和王鹏之前给的差不多。
但在林墨假装随意地问起一笔其他应付款的构成时，老会计眼神闪烁了一下，才含糊地说是暂时的往来款。
这个小细节，被林墨记在了心里。
回程的车上，陈永清问林墨：“感觉怎么样？”
“吴总人很实在，是做事的人。
工厂管理看起来也不错。
就是……”林墨犹豫了一下，“就是那个财务总监，提到一笔往来款时，好像有点不自然。”
陈永清赞许地点点头：“观察力不错。
那笔款子，王鹏之前侧面了解过，是吴总临时从他小舅子那里拆借来发工资的，他可能觉得不太光彩，所以不想明说。
但这恰恰说明吴总在困难时期首先想到的是保障员工，而不是拖欠，这是一种负责任的态度。”
林墨再次感到震撼。
原来每一个细微之处，都可能蕴含着截然不同的解读。
银行的信贷艺术，远非冰冷的模型可以概括。
几天后，永鑫精密五百万的贷款顺利批了下来。
吴总专门打电话给陈永清和林墨道谢，语气里充满了感激。
这笔贷款也为营业部带来了一笔可观的日均存款。
林墨修改后的报告，得到了陈永清的肯定。
但他心里清楚，这仅仅是迈出了第一步。
他见识了王鹏的“江湖智慧”，也领略了陈永清的“平衡艺术”，更瞥见了赵伟那种激进的展业方式。
这天快下班时，王鹏神秘兮兮地凑过来：“哎，林墨，听说鼎峰集团那边，最近有大动作。”
“鼎峰集团？”
林墨想起资料里那家本地知名的民营企业，涉及地产、贸易等多个领域，是分行的重要客户。
“是啊，他们那个新上的财务总监，路子很野，正在各家银行间询价，据说要搞一笔大额的综合授信。”
王鹏眼里闪着光，“这可是块肥肉，谁要是能拿下，年底奖金就不用愁了。
赵伟那小子，最近往那边跑得可勤了。”
林墨看向赵伟空着的工位，心里隐隐感觉到，一场围绕优质客户的、没有硝烟的战争，即将打响。
而他这个新人，即将被卷入更深、更急的“金水”旋涡之中。
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我们基层，就是泥地里打滚，一分一厘地把存款、贷款、中间业务收入抠出来。”
他放下筷子，掰着手指头给林墨数：“考核指标一大堆，存款时点、存款日均、贷款新增、贷款质量、网银活跃度、代发工资、信用卡、保险、基金、黄金……哪一样完不成，月底看排名，脸上无光，钱包更瘪。”
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比如月底那天，想办法让关系好的企业转一笔钱进来，哪怕只待一天，第二天就转走，这数字就算你的了。
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风险怎么控制？”
“风险？”
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第三天一早，林墨在工位上有些坐立不安，时不时瞥向陈永清办公室的方向。
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见林墨进来，他指了指面前的椅子。
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但在林墨假装随意地问起一笔其他应付款的构成时，老会计眼神闪烁了一下，才含糊地说是暂时的往来款。
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“吴总人很实在，是做事的人。
工厂管理看起来也不错。
就是……”林墨犹豫了一下，“就是那个财务总监，提到一笔往来款时，好像有点不自然。”
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那笔款子，王鹏之前侧面了解过，是吴总临时从他小舅子那里拆借来发工资的，他可能觉得不太光彩，所以不想明说。
但这恰恰说明吴总在困难时期首先想到的是保障员工，而不是拖欠，这是一种负责任的态度。”
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几天后，永鑫精密五百万的贷款顺利批了下来。
吴总专门打电话给陈永清和林墨道谢，语气里充满了感激。
这笔贷款也为营业部带来了一笔可观的日均存款。
林墨修改后的报告，得到了陈永清的肯定。
但他心里清楚，这仅仅是迈出了第一步。
他见识了王鹏的“江湖智慧”，也领略了陈永清的“平衡艺术”，更瞥见了赵伟那种激进的展业方式。
这天快下班时，王鹏神秘兮兮地凑过来：“哎，林墨，听说鼎峰集团那边，最近有大动作。”
“鼎峰集团？”
林墨想起资料里那家本地知名的民营企业，涉及地产、贸易等多个领域，是分行的重要客户。
“是啊，他们那个新上的财务总监，路子很野，正在各家银行间询价，据说要搞一笔大额的综合授信。”
王鹏眼里闪着光，“这可是块肥肉，谁要是能拿下，年底奖金就不用愁了。
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